Mormor gav 500 kronor i present till dopet, farmor gav lika mycket till första födelsedagen, och en låda leksaker som redan låg oblekta i garderoben blev inte mindre full av det. Så vi bestämde oss för att fråga en fråga vi aldrig tänkt på förut, att man kan öppna ett ISK åt sitt barn, och lägga presentpengarna där istället.

Kan man öppna ett ISK åt sitt barn?

Ja. Som förälder eller vårdnadshavare kan du öppna ett investeringssparkonto åt ditt barn redan från födseln, du signerar med ditt eget BankID åt barnets vägnar. Kontot tillhör juridiskt barnet, inte dig, vilket är värt att förstå redan innan första insättningen: pengarna är barnets, du förvaltar dem bara fram till dess barnet är myndigt.

Så får presentpengarna göra nytta istället för att bli en leksak till

Sverige har ingen gåvoskatt, så pengar som ges i present kan sättas in på barnets ISK utan beloppsgräns och utan att det påverkar din egen deklaration. En femhundralapp som annars blir en leksak i en redan full låda kan istället bli en insättning som får tjugo år på sig att växa. Praktiskt löser många familjer det genom att be släkt och gudföräldrar swisha till barnets konto vid högtider i stället för att köpa ytterligare en present, det är samma gåva, bara i en annan form. 

Räcker sparandet till en bostadsrätt om tjugo år?

Det beror förstås på hur mycket som sätts in och hur bostadsmarknaden ser ut då, ingen kan lova ett exakt utfall tjugo år fram. Som riktmärke, räknat på 7 procents historisk snittavkastning: 500 kronor i månaden blir omkring 260 000 kronor efter tjugo år, 1 000 kronor i månaden blir omkring 521 000 kronor, och 1 500 kronor i månaden blir omkring 781 000 kronor. Det räcker sällan till hela bostadsrätten, men det kan mycket väl räcka till kontantinsatsen, vilket för många är den svåraste delen att få ihop på egen hand.

Hur mycket bör man spara varje månad?

Det finns inget facit som passar alla, och den som letar efter en fast summa att sikta på letar ofta efter fel svar. Enligt Vettigare är den bättre frågan vad pengarna faktiskt ska räcka till, i stället för ett fast månadsbelopp valt på måfå. Ett sätt att landa i en summa är att utgå från vilken kontantinsats ni siktar mot när barnet fyller arton, och räkna baklänges till vad som behöver sättas in varje månad för att nå dit. Som illustration nämns 300 kronor i månaden, vilket över arton år kan bli omkring 130 000 kronor, och 500 kronor i månaden, vilket kan bli omkring 200 000 kronor, båda räknat på en historisk snittavkastning på 7 procent. Det viktigaste är sällan beloppets storlek i sig, det är att sparandet faktiskt kommer igång och att autogirot fortsätter dra även de månader det känns onödigt.

Vad händer med pengarna när barnet fyller 18?

Barnet tar över kontrollen automatiskt och behåller alla tillgångar, det är inte något ni som föräldrar väljer att ge bort då, det sker per automatik. Värt att veta redan från start: enligt föräldrabalken ska pengar som satts in för barnet komma barnet till godo, så ett uttag i förväg för andra syften kan bankerna både ifrågasätta och neka. Växer kontot förbi åtta prisbasbelopp, omkring 473 600 kronor 2026, kopplas dessutom överförmyndaren in i förvaltningen. Det här är inte finansiell eller juridisk rådgivning för er specifik situation, och det är värt att stämma av med banken eller en jurist om summorna börjar bli stora.

Räcker sparandet till en bostadsrätt om tjugo år?

Det beror förstås på hur mycket som sätts in och hur bostadsmarknaden ser ut då, ingen kan lova ett exakt utfall tjugo år fram. Som riktmärke, räknat på 7 procents historisk snittavkastning: 500 kronor i månaden blir omkring 260 000 kronor efter tjugo år, 1 000 kronor i månaden blir omkring 521 000 kronor, och 1 500 kronor i månaden blir omkring 781 000 kronor. Det räcker sällan till hela bostadsrätten, men det kan mycket väl räcka till kontantinsatsen, vilket för många är den svåraste delen att få ihop på egen hand.

Avanza eller Nordnet, spelar det någon roll för ett tjugoårigt barnsparande?

Mindre än man kan tro. Courtageklasserna är i praktiken nästan identiska mellan de två, och båda erbjuder egna indexfonder utan avgift som passar ett långsiktigt, passivt månadssparande utmärkt. Skillnaden ligger snarare i sådant som gränssnitt för att hantera barnkonton och vilka fonder som råkar kännas mest självklara att välja. Vill du gå igenom skillnaderna i detalj innan du bestämmer dig finns en fullständig genomgång av Avanza eller Nordnet, men för just den här typen av sparande spelar valet av mäklare mindre roll än att man faktiskt sätter in pengarna varje gång det kommer en present.

Så börjar vi

Vi öppnade ett ISK i barnets namn, bad släkten att swisha i stället för att handla i leksaksaffären, och satte upp ett litet stående månadssparande utöver det. Ingen enskild present gör skillnaden, det är att det blir en vana i stället för ett undantag som gör att pengarna faktiskt hinner växa till något innan barnet själv tar över kontot.